十年更合适。
买房银行贷款十年还清的好，年限越短，所要支付的利息越低。看你贷款时是用等额还本付息，还是等额还本利息照付的方法。并且要看你提前还款的时间。如果是用等额还本付息的方式贷款，建议你不要提前还款，特别是不要在贷款的后期还款，因为这种还款方式早期还的很大一部分是分摊的利息，后期还的大部分是本金和少量的利息，不划算。如果是等额还本利息照付，则能提前还款就提前还款，而且越早越好。
还有76.5万元因为房贷总额为105万元，还了三年半，即还了10.5年的分期付款，剩余期数是19.5年（30-3.5-7），按照等额本金还款方式计算，每个月还款是4218.55元左右，还清本金共计1,209,474元，减去已经还款的分期付款共计331,526元，所以还有76.5万元未还。
对于有房贷的人来说，月供的承担是非常重要的负担，因此在选择贷款方式时需要权衡利弊，只有选择合适的方式并妥善规划财务，才能更好地避免财务问题。
同时也需要合理地利用住房公积金等政策和机制，减轻贷款的压力。
如果有还贷压力不大，建议时间越长越好，15年。房贷是借银行的大笔钱，利率还给打折，因此要善用这个机会。
现在投资渠道不断拓宽，获取比房贷利率高的投资收益并不困难。
市场上随便挑个理财产品，比如信托，收益率就可以高过房贷利率。
而且信托产品刚性兑付的不成文行规至今延续，因此安全性还比较高，且收益率远高于一般理财产品，普遍可达到9%以上。
从长期看，货币总是贬值的，从这种意义上说，贷款期限越长，其实越合算。